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CFE ou assurance privée, ou les deux, que choisir ?

Ccomme l’illustre cette capture, nous sommes nombreux à nous poser la question :

Pas facile d’obtenir des informations claires et précises. Pour commencer nous allons détailler les services offerts par la CFE, ensuite nous parlerons des assurances santé et enfin nous présenterons un tableau comparatif des avantages et inconvénients de chacun.

La CFE, ce qu’il faut savoir

La CFE est la Caisse des français de l’étranger et propose un système de sécurité sociale pour les français résidants à l’étranger. C’est une couverture de base qui est rattachée à la France.

La CFE comprend 2 services distincts :

  • cotisation pour l’assurance maladie
  • cotisation pour la retraite

Il est donc possible de cotiser pour la retraite française mais d’arrêter de cotiser pour l’assurance maladie lorsque l’on habite à l’étranger.

Pour bénéficier des remboursements de la CFE vous devez posséder un compte bancaire français. La CFE y reversera en euro les montants couverts. La CFE est une assurance qui rembourse dans la limite des tarifs applicables en France : les plafonds de remboursement de la CFE sont faibles, surtout ici à Singapour où les frais de santé sont élevés. Une assurance complémentaire est souvent souscrite en complément.

Certaines assurances privées proposent des couvertures complémentaires à la CFE mais la prime à payer est généralement très élevée (compter environ 400 SGD pour une personne de 45 ans pour une complémentaire à la CFE + environ 200 SGD de cotisation à la CFE elle même. Soit un total de 600 SGD/mois pour l’assurance santé. Consulter le site de la CFE pour plus d’informations)

La souscription à la CFE, elle, est indépendante du pays étranger dans lequel vous êtes et le plafond des montants remboursés restera le même si vous déménagez régulièrement.

En cas d’urgence hors de votre pays de résidence, en l’occurrence Singapour, la CFE seule ne couvre pas le rapatriement ni l’évacuation.

La solution des assurances privées

A Singapour, l’alternative à la formule CFE + Complémentaire est de souscrire à une couverture auprès d’une assurance privée.

Les assurances privées offrent également un remboursement au 1er SGD, sauf si vous choisissez de mettre en place des franchises. Vous pouvez également choisir entre être couvert par un plan local ou international, en fonction de votre budget.

Eléments d’un plan local : urgences à l’étranger (hors de Singapour) couvertes / et soins médicaux tels que hospitalisation, consultations chez les spécialistes et les médecins généralistes couverts entièrement à Singapour.

(ex: s’il vous arrive un accident lors de vos vacances à Bali, l’assurance prend en charge vos soins et votre rapatriement s’il est nécessaire. D’autre part vos consultations à Singapour chez le médecin généraliste et chez le spécialiste sont remboursées).

Eléments d’un plan international : urgences à l’étranger (hors de Singapour) couvertes et soins médicaux (hospitalisation/spécialistes et généralistes) couverts entièrement dans l’ensemble de la zone choisie.

(ex: Vous êtes évidemment couvert en cas d’accident et d’urgence à l’étranger mais pas seulement : vous pouvez consulter votre médecin généraliste ou votre spécialiste en France lors de vos vacances et être entièrement remboursé par exemple).

Notez que seules les personnes résidants à Singapour et donc possédant un FIN number peuvent souscrire à une couverture (plan local ou international) proposée par une assurance privée à Singapour.

Les plans proposés par les assurances privées diffèrent d’un pays à un autre, par exemple les plans proposés par la branche d’une assurance privée à Singapour et par la branche de cette même assurance à Hong Kong n’ont pas les mêmes garanties et sont indépendants l’un de l’autre. Si vous déménagez régulièrement, tous les 6 mois par exemple alors il faudra vérifier avec votre assureur dans quelles mesures votre contrat peut rester valable (les contrats d’assurance ont une durée de vie de 1 an en général et leur annulation en cours d’année n’est pas avantageuse).

Comment retrouver son droit à la sécurité sociale lorsque l’on rentre en France ?

Que vous cotisiez ou non à la CFE lors de votre séjour à l’étranger cela n’importe pas quand à vos droits à la sécurité sociale lors de votre retour en France.

Au retour en France suite à un séjour à Singapour, il peut se présenter les 3 cas suivants :

  • Vous êtes titulaire d’une pension française, à ce titre vous bénéficierez des prestations d’assurance maladie.
  • Vous êtes en poste en France, vous êtes assujetti à nouveau au régime français de sécurité sociale dès le début de votre reprise d’activité et pouvez bénéficier de la prise en charge de vos frais de santé sans délai de carence.
  • Vous recherchez du travail et êtes éligible au chômage, alors vous bénéficiez également de la prise en charge des frais de santé auprès de la Caisse Primaire d’Assurance Maladie.

Le seul cas non automatique est si vous êtes sans retraite, sans emploi et non éligible au chômage en France. Alors, il faudra s’adresser à la CPAM de votre lieu de résidence pour demander à bénéficier de la Protection universelle maladie sur critère de résidence stable et régulière, moyennant le versement éventuel de cotisations. Un délai de carence de trois mois est en principe prévu en cas de retour en France.

Dans la majorité des cas, vous retrouvez vos droits à la sécurité sociale lors de votre retour en France, que vous ayez cotisé à la CFE ou non lors de votre séjour à l’étranger.

Notre parti pris

Pour résumer :

Les français qui habitent à Singapour ont trois possibilités pour se couvrir :

  • cotiser à la CFE uniquement. Cette solution offre une couverture et un niveau de remboursement insuffisant.
  • cotiser à la CFE + complémentaire privée. Cela offre le meilleur niveau de couverture et de remboursement mais cela est extrêmement coûteux.
  • souscrire à un plan d’un assureur privé à Singapour. Cette solution est recommandée, en effet la couverture s’adapte à votre budget et à vos besoins.

Le tableau ci-dessous résume les informations précédentes :

Découvrir combien coûte une assurance santé qui s’adapte en fonction de votre âge et de votre budget.

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